重點摘要:
利用三個果醬罐、三份工作、三分鐘來從小培養孩子的金錢觀
小孩離家之前要完成的10件事
本文閱讀時間: 5-7分鐘
適用對象: 父母
Scott Pape的這本新書《The Barefoot Investor for FAMILIES》幫助家長利用簡單有趣的方式來教育孩子金錢觀念。生動有趣的例子搭配淺顯易懂的文字，推薦給想要教育孩子理財觀念的朋友。以下整理幾個重點資訊，想了解更多的細節就去買書吧!
從發放零用錢開始
建立小孩金錢觀最簡單也最能吸引小孩的方式就是發放零用錢，但該發多少?怎麼發? 透過作者設計的活動，能讓這整個過程變得更有學習的意義。
作者建議的零用錢金額是1 for each year of their age，也就是三歲就是每周發三塊錢，五歲就是一周五塊錢，以此類推，直到15歲就讓他們自己去打工，並停止發放零用錢。
三個果醬罐、三項工作、三分鐘
三個果醬罐
準備三個果醬罐，分別寫上Splurge, Smile 還有 Give 。可以讓小孩子裝飾自己的罐子，會更有參與感 [參考下圖一]。
[圖一]
Splurge是日常隨便花罐頭，用於一般消費，小孩子可以用這個罐頭的錢買自己想要的小東西。
Smile是存錢笑著花罐頭，用來買價值相對高，要存久一點才能買的到的東西。
Give是存錢助公益罐頭，用來幫助他人。
規則：每周發零用錢的時候，每一個罐頭都必須分配到錢，讓小孩子可以自行分配每個罐頭內的錢。
學習重點：分配收入。
三項工作
讓孩子每周完成三項簡單且能力所及的工作(家務)，比方七歲以下的孩子，作者建議可以讓他們每周整理自己的房間、把玩具歸位、協助將食材、生活雜貨歸位等。八到十四歲的孩子，作者建議可以讓他們清潔車子、推和收垃圾桶、打掃院子、餵寵物等。十五歲以上的孩子，讓他們去打工。
規則：在孩子完成三項工作之後 (孩子可以自己選擇三項工作)，父母會在周末發放零用錢，並進行分配金額到三個果醬罐的動作。可以搜尋 Barefoot Scoreboard下載作者設計的表格 [註1] 讓孩子完成這個表格。
學習重點：”Money comes from working” 工作才有收入的概念。
三分鐘
設定每周一次的晚餐聚餐時間後來發放零用錢，作者稱作”Money Meal”，因為這將是孩子每周的Pay day。在第一次的Money Meal，用來解釋整個發放零用錢的規則、三個果醬罐頭的用途還有讓孩子選擇本周的三項工作，晚餐結束後，讓所有家庭成員都要一起收拾碗盤和清潔。
三分鐘流程：孩子交出當周完成的The Barefoot Scoreboard [註1] →父母發放零用錢→孩子分配錢到三個果醬罐。
作者設計的這個方法，讓發放零用錢變得更有意義和儀式感，只要三分鐘就可以完成整個流程，也不會增加父母的負擔。透過每周固定一晚的晚餐來和孩子溝通金錢和工作的概念，讓孩子了解錢不是憑空而來，必須透過工作來賺取金錢。作者對於晚餐的話題都有所提議，有興趣的家長可以買書細讀。
小孩離家之前要完成的10件事
1. 開一個零帳管費、高利息的存款帳號
2. 買和賣過二手物品
3. 學會煮至少兩頓便宜、美味、營養的餐點
4. 參與過志願性社區活動
5. 幫你省下至少$100的家庭帳單 (電費、網路、瓦斯、手機、保險費等)
6. 答應你絕對絕對永遠不會申請信用卡
7. 從15歲後開始打工
8. 從打工的經驗中，得到一個好的履歷推薦人
9. 開一個低管理費且高成長投資的自籌養老金帳戶
10. 開一個存款帳號存房屋首付
作者在接下來的章節裡，分別就這10件事情有清楚的說明 [參考圖二]，就算不細看其實也能直覺的了解作者的用意，在此我認為值得一提的是第一點，開一個零帳管費、高利息的存款帳號。
在小孩15歲以前
在小孩15歲以前，除了利用果醬罐存錢，也需要開一個存款帳號，將罐頭內存滿的零錢、每逢節日和其他長輩給的紅包錢存在銀行裡。重點來了! 你不需要開任何Kids’ saver account或Youth Saver的帳號，只需要在自己現有的銀行內、以自己的名義多開一個存款帳號，然後改一下暱稱，讓自己知道這個帳號是存給自己小孩的。比方小孩叫Davin，這個帳號的暱稱就叫Davin’s Savings Account。作者自己用的是ING Orange Everyday Account搭配 Savings Maximiser Account，他同時也推薦Me Bank還有UBank，都是零手續費且高利息的存款帳號。
為什麼不給孩子開Youth Saver Account?利息不是很高嗎?
作者的顧慮是這些銀行只是想收取小孩的資訊，然後在未來無論他們有沒有理財的能力都發給他們一張魅力無窮的信用卡!
除此之外，我附上一篇新聞連結給大家參考[註2]，很多高利息存款有許多的條款，比方要每月要存款多少，不能提款等等的條件，很多時候父母無法達成這個條件，拿到的利息反而少的可憐，所以還不如直接用父母的名義開一個高利息帳號。
在小孩15歲以後
小孩15歲以後，作者一直強調要讓他們去打工，並且停止發放零用錢，也因為孩子會開始有自己的收入，所以可以開始開立一個自己的帳號。將三個果醬罐的概念搬到銀行帳號裡面，設立成以下的結構：
Splurge Account = Fee-Free Everyday Transaction Account，作為他們日常小額花費，看電影、和朋友吃飯、買衣服、用品等。
Smile Account = High-interest Online Savings Account，讓他們存取未來的大筆花費，比方買車、旅遊還有 Schoolies!
Mojo Account= High-interest Online Savings Account with another bank，在另外的銀行機構依樣開立一個零手續費、高利息的存款帳戶。這個Mojo帳戶用來存取小孩自己的緊急預備金，從2000塊為目標開始，直到存取三個月以上的生活費。建立起這樣的習慣，未來他們要搬出去住，這裡的錢就可以拿來作為抵押金，如果在轉換工作時，也有這筆預備金。
作者推薦的銀行是 ING Orange Everyday Youth 還有 CUA Everyday Youth。大家可再自行研究零手續費高利息的銀行存款。
其他常見問題和一段重要摘錄
書裡面還有提到許多執行的細節，還有很多家長關心的問題，比方要不要在小孩的存款帳號裡存他們未來的教育基金? 如何幫小孩存取他們未來所需的教育基金? 買房頭期款等? 建議大家買書來了解更多細節，如果有興趣我也會再準備相關文章和案例分享。
最後值得提醒的兩件事：
1. 就我個人從業五年的心得，請不要在小孩的名下存取大筆的教育、買房、結婚等基金。在你確認他有足夠的理財能力和正確的金錢觀念前，不要給他們能接觸到大筆金額的機會，所以如果你存了一筆金額在他們的Youth Account，那就等同於給他們使用這筆金額的權限。
2. 作者在自己的兩本著作當中一直在強調遠離 Australian Scholarships Group (ASG)，摘錄本書中的228頁
” It’s fair to say that there are a lot of terrible investment bod providers in the market. The worst are a complete rip-off, like the Australian Scholarships Group (ASG)”
想知道作者為什麼對ASG這麼有意見的，可以去看他的網站，連結我放在 [註3]。
我知道有許多家長已經有參加ASG，也可能有讀者本身是推銷ASG的，我自己在詳細讀過ASG的Product Disclosure Statement後，也覺得有必要讓大家知道這個資訊，如果想要離開這個計劃，或者想幫孩子和自己做投資，建議去諮詢Financial Planner的意見，能幫你省下不少冤枉錢。
總結
本文總結了作者本書的精華，但是他書中還有相當多的細節值得家長們細讀，還是滿推薦大家去買書的，Target只賣19塊很便宜，快去買吧! 還有想看作者第一本書的內容，也可以看我之前的文章。
參考網址 :
[註1] 下載barefoot scoreboard
[註2] 小心kids’ savings account的陷阱
https://www.news.com.au/finance/money/investing/take-an-interest-in-kids-savings-but-beware-of-the-traps/news-story/ccf5004432cdf1daad5f9f7e55af08a5
[註3] 作者對ASG的意見
https://barefootinvestor.com/qna/australian-scholarships-group-tata/
[註4] The Barefoot Investor閱讀心得一 : 整理你的銀行存款帳戶
[註5] The Barefoot Investor閱讀心得二：增加收入的辦法
[註6] The Barefoot Investor閱讀心得三：關於買自住房還有Rentvesting的觀念
最後來個免責聲明
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